저축성 생명보험의 종류와 수익

작성자
총무
작성일
2021-09-25 16:21
조회
12
저축성 생명보험의 종류
생명보험은 종류가 많지만 크게는 Term Life Insurance, Whole Life Insurance, 그리고 Indexed Universal Life Insurance로 나뉩니다.

Term Life Insurance는 10년, 20년, 30년등 기간동안 보험자의 사망시 보험금을 지급하는 가장 기본적인 보험입니다. 자동차보험과 같은 개념이죠.

Whole Life Insurance는 말그대로 보험자의 평생을 커버하며 그만큼 보험비가 매우 높지만 보험비의 일부를 저축하고 이에 대한 이자와 배당금도 받을 수 있습니다. 주식투자로 보면 일종의 배당주와 비슷하다고 볼 수 있습니다.

Indexed Universal Life Insurance는 개념적으로 보험자의 평생을 커버할 수 있으며 Whole Life와 마찬가지로 보험비의 일부를 저축할 수 있지만 그 수익은 고정이자가 아닌 주식시장의 지수를 따라갑니다. 따라서 경우에 따라 상당히 높은 수익을 볼수도 있지만 주식시장이 붕괴할경우 수익이 없는 해도 있을수 있습니다.


KEY POINTS

• Term Life는 기간성 생명보험, Whole Life는 배당금을 받을수 있는 저축성 평생보험, IUL은 주식시장의 수익을 따라가는 저축성 평생보험.
• 모든 저축성 생명보험은 투자의 개념이 아니며 평생 커버가 되는 생명보험으로 보험비의 일부를 저축하고 이에대한 일부수익을 받는 개념.
• 대부분의 저축성 생명보험은 보험비의 원금을 찾고 실질수익을 기대할 수 있는 시기는 보험사에 따라 10여년이 넘어야 함.
• 수익은 세금유예가 되며 사망보험금은 세금면제 혜택.



Whole Life Insurance
홀라이프 생명보험은 말그대로 보험자의 평생동안을 커버하는 보험으로 장점으로는 보험자가 가입한 당시의 보험비가 평생 유지가 된다는 점입니다.

저축성 생명보험비는 순수보험비[Cost of Insurance]와 저축비용[Cash Value]으로 나뉘는데 이 중 순수보험비는 20대에 가입하는것과 50대에 가입하는것은 천지차이가 있습니다.

나이가 젊을때 홀라이프 보험을 가입하면 전체보험비의 상당부분을 투자자금으로 이용할 수 있는 장점이 있는것입니다.

홀라이프 생명보험은 순수보험비를 제외한 나머지 비용을 저축이 되며 고정이자[Guaranteed Value]에 매년 회사에서 지급하는 배당금[Dividend / Non-Guaranteed Value]이 추가됩니다.

홀라이프의 장점은 수익이 세금유예가 되고 모든 보험금이 그렇듯 세금면제가 된다는 점으로 부를 세대간에 걸쳐 축적하는 좋은 투자방법일수 있습니다. 반면 단점은 일단 비용이 상당히 비싸다는 것이며 이 역시 실질 수익은 10여년이 지난 후부터 볼 수 있다는 점입니다.

아래는 고정이자를 제외한 홀라이프 보험회사들의 2007년부터 2020년까지의 배당금 지급 내역입니다.

YEAR 2020 2019 2018 2017 2016 2015 2014 2013 2012 2011 2010 2009 2008 2007
General American NA NA 4.9 4.9 4.9 4.9 4.9 5.25 5.5 5.5 5.5 5.75 5.75 6.05
Guardian 5.65 5.85 5.85 5.85 6.05 6.05 6.25 6.65 6.95 6.85 7 7.3 7.25 6.75
John Hancock NA N/A N/A N/A 5.15 5.3 5.55 5.55 5.55 5.75 5.75 6.25 6.25 6.25
MassMutual 6.2 6.4 6.4 6.7 7.1 7.1 7.1 7 7 6.85 7 7.6 7.9 7.5
MetLife 4.7 4.7 4.7 4.7 5 5.1 5.1 5.25 5.5 5.5 5.75 6.25 6.25 6.25
New England Financial 4.65 4.65 4.65 4.65 5 5 5 5 5.25 5.25 5.25 5.5 5.5 6
New York Life 6.1 6.0 6.1 6.3 6.2 6.2 6 5.9 5.8 6.11 6.11 6.14 6.79 6.79
Northwestern Mutual 5.0 5.0 4.9 5 5.45 5.6 5.6 5.6 5.85 6 6.15 6.5 7.5 7.5
Penn Mutual 6.1 6.1 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.34 6.3
Ohio National 5.2 5.4 5.4 5.75 6 6 6 6 6.15 6.15 6.4 6.4 6.65 6.65
Foresters NA 6.23 6.23 6.58 6.83 6.65 6.42 6.45 6.09 5.90 5.60 5.60 6.32 6.70
Source: Topwholelife.com


Indexed Universal Life Insurance
저축성 생명보험을 고려하는 사람들이 가장 많이 찾는 생명보험으로 기본적으로 평생을 커버할 수 있다는 점은 Whole Life Insurance와 동일하나 순수보험비의 책정방식과 저축수익 형태가 다릅니다.

일단 IUL의 보험비도 마찬가지로 순수보험비와 저축이 되는 캐쉬발류로 나뉘는데 회사의 실적에 따라 배당금이 달라지는 홀라이프와는 다르게 주식시장의 수익률을 따라가기 때문에 일반적으로 위험성이 높은만큼 수익률도 높은것이 사실입니다.

특히 IUL은 예전의 변동성보험과는 다르게 주식시장을 따라가지만 지수가 폭락해 마이너스로 하락할 경우 0%의 바닥으로 고정시켜 더이상 손해를 보지 않도록 막아줍니다.

반대로 주식시장의 수익률이 10%이상 넘어 급등해도 보험사가 지정한 캡을 넘는 수익이상은 받을 수 없습니다.

예를 들어 2008년 주식시장이 폭락해 -50%의 하락세가 나왔어도 IUL 가입자들은 수익이 없을뿐 손해를 보지는 않고 2019년 S&P500이 29%가 넘는 폭등세가 나와도 보험사에 따라 캡이 9.5%라면 9.5%의 수익만 받을수 있는 셈입니다.

주식지수 변화 보험사 바닥지수 보험사 캡지수 실제 반영수익률
-4.0% 0.0% 9.5% 0.0%
21.8% 0.0% 9.5% 9.5%

IUL의 가장 큰 강점은 미국의 주식시장이 사실상 100년동안 대부분 상승장을 이루었다는 점입니다.

한해 수익이 마이너스로 돌아섰던 경우는 극히 드물었고 1926년부터 2018년까지의 평균 S&P500 수익률이 10%-11%를 보인다는 점, 최근 10년간 수익이 평균 13.6%에 달한다는 점은 위험대비 수익이 높다는점을 반영합니다.

다만 IUL의 장점이자 단점은 홀라이프에 비해 보험비가 저렴하나 보험비 자체는 보험자의 가입당시에 고정이 되나 IUL의 순수보험비[Cost of Insurance]는 매년 자동갱신이 된다는 점입니다.

이는 나이가 들수록 보험비자체에서 빠지는 순수보험비는 늘어날 수 있고 이에 따라 은퇴 후, 투자수익을 너무 빨리 빼거나 적을경우 보험비가 늘어나는 경우가 있을수 있다는 위험이 있습니다.

생명보험 온라인견적

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